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Le principali novità normative previste dalla recente manovra legislativa sono pubblicate in una apposita sezione di questo portale.
Il legislatore ha esteso anche ai pensionati la possibilità di contrarre prestiti personali estinguibili con una trattenuta diretta sulla rata della pensione. Per offrire la massima tutela ai pensionati, l’Inps ha definito tutte le modalità e le condizioni necessarie per concedere tali prestiti.
Che cos’è
È un prestito che il pensionato può ottenere da un istituto di credito e rimborsare attraverso un addebito automatico che l’Inps effettua sulla sua pensione.
Il prelievo non può superare un quinto dell’importo mensile della pensione.
- Informazioni dal sito Inps
- Le parole della previdenza. Il presidente Mastrapasqua illustra le caratteristiche della cessione del quinto.
Come funziona
Il pensionato deve richiedere il prestito alla Banca o all’Intermediario Finanziario. L’Inps provvede poi a versare la quota stabilita trattenendola direttamente dalla pensione. La durata del contratto di prestito non può superare i dieci anni.
Esclusioni
Il prestito si può chiedere con tutte le pensioni, ad eccezione di:
- pensioni e assegni sociali;
- invalidità civili;
- assegni mensili per l’assistenza ai pensionati per inabilità;
- assegni di sostegno al reddito;
- pensioni del personale bancario;
- assegni al nucleo familiare.
Cosa deve fare il pensionato
Per ottenere un prestito con cessione del quinto, il pensionato deve richiedere ad un ufficio Inps (o direttamente all’ente finanziario convenzionato con l’Istituto) la comunicazione di cedibilità: un documento in cui viene indicato l’importo massimo della rata del prestito. La stessa comunicazione va esibita anche alla banca o alla società finanziaria per stipulare il contratto di prestito.
Come si calcola la rata
Poiché il pensionato può cedere fino ad un quinto della propria pensione, la rata dipende dall’importo della pensione stessa. L’importo cedibile è calcolato al netto delle trattenute fiscali e previdenziali, e in modo da non intaccare l’importo della pensione minima (480,53 euro per il 2012). Per questo motivo i trattamenti pensionistici integrati al minimo non possono essere oggetto di cessione.
Esempi di calcolo della quota cedibile
| pensione lorda | 496,30 |
| ritenute fiscali | 0,00 |
| pensione netta | 496,30 |
| pensione minima | 480,53 |
| quota cedibile | 16,77 |
| *con salvaguardia della pensione minima, inferiore in questo caso all’importo del quinto = 99,26 | |
| pensione lorda | 1.200,00 |
| ritenute fiscali | 300,00 |
| pensione netta | 900,00 |
| 1/5 del netto | 180,00 |
| quota cedibile | 180,00 |
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*con salvaguardia della pensione minima (480,53). Nel caso si sia titolari di più pensioni cedibili, il calcolo si effettua sull’importo totale delle pensioni percepite
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La tutela del pensionato
Prima di poter versare l’importo della rata alla banca o all’intermediario finanziario, l’Inps verifica la presenza di alcune condizioni a tutela del pensionato:
- la Banca o la Finanziaria devono avere tutti i requisiti richiesti dalla legge per questo tipo di operazione;
- il tasso applicato al prestito deve essere inferiore al “tasso soglia” anti-usura;
- la rata prevista non deve superare un quinto dell’importo della pensione;
- nel contratto devono essere indicate tutte le spese (istruttoria, estinzione anticipata, premio assicurativo per premorienza ove presente, tasso di interesse).
La convenzione Inps con le banche
Per contenere il livello dei tassi di interesse e tutelare i pensionati, l’Inps ha predisposto una Convenzione, sottoscritta da numerose banche e intermediari finanziari, che garantisce tassi più favorevoli rispetto a quelli di mercato. L’elenco delle banche e degli istituti convenzionati è disponibile sul portale www.inps.it, seguendo il seguente percorso: Servizi Online>Elenco di tutti i servizi>Cessione quinto>Gestione Enti Convenzionati
- Notizie dal sito Inps
- Testo della Convenzione (messaggio 23288 del 26 settembre 2007);
- Variazione del tasso di riferimento (messaggio n. 21453 del 14 novembre 2011);
- Circolare n. 91 del 31 maggio 2007: Decreto del Ministero dell’economia e delle finanze n. 313 del 27 dicembre 2006. Regolamento di attuazione dell’articolo 13-bis del decreto-legge 14 marzo 2005, n.35 convertito, con modificazioni, in legge 14 maggio 2005, n.80. Prestiti ai pensionati estinguibili con cessione fino ad un quinto della pensione.
- Servizi on line
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